Расчет банковского кредита самостоятельно: как рассчитать проценты и оплату

Не каждый из россиян может позволить себе совершить дорогостоящую покупку, не накопив на неё за несколько месяцев, а то и лет. Обычно на помощь приходят банки и предлагают кредитный договор – возможность взять некоторую сумму денег под проценты. Кредиты разных банков отличаются процентными ставками, максимальным и минимальным сроком погашения.

Перед тем, как выбрать банк для получения кредита, стоит ознакомиться с его репутацией и какие он предлагает проценты по кредитам. Некоторые банки предлагают более низкие и выгодные проценты по кредиту, нежели другие, т.к. конкуренция в между банками довольно серьезная. Но, несмотря на большое количество банков и предложений, формула для подсчета процентов по кредиту одинакова для всех.

Поэтому перед походом в банк лучше провести самостоятельный подсчет начисления процентов и платежей по долгу, а главное – сумму переплаты, которая состоит из плат по процентам за использование кредитных денег. Это может показаться сложным, но данная статья покажет на примерах, как правильно осуществить кредитный расчет.

Немного информации о кредитах

Кредит – это двусторонний договор между физическим или юридическим лицом и банком. Банк выступает в роли заёмщика, а клиент в роли кредитованного. Подписывая договор, обе стороны берут на себя обязанности по кредиту: банк обязан выдать кредит, клиент обязан его погасить – все просто.

Кредит обладает следующими свойствами:

• Платность – заёмщик возвращает сумму с процентами за пользование финансами банка.
• Срочность – установленные сроки по выплатам, нарушение которых приводит в денежным штрафам.
• Возвратность – клиент обязан полностью погасить кредит с процентами в установленный срок.

Банки выдают обычные кредиты на определенные цели (ремонт, отпуск или другое) или кредиты на приобретение жилья (ипотеки). Но главным параметром кредита является процентные ставки банков.

Важно! Чтобы спокойно ориентироваться в кредитовании, стоит самому понимать как начисляются проценты и как рассчитывается ежемесячная плата. В большинстве случаев это помогает сэкономить значительные суммы.

Тело кредита

Основное понятие, которое еще называют «основным долгом». Это та денежная сумма, которая предоставляется банком в качестве займа. Плюс сюда могут входить различные страховые взносы и дополнительные услуги (например, смс-напоминание о платеже).

Оплата по процентам изменяется, в зависимости от остатка по задолженности. К примеру, если сумма займа составляет 50 000 рублей, страховка – 5000 рублей и подключение смс-напоминания 500 рублей, то основная сумма долга (тело) составит 55500 рублей. На эту сумму и будут накладываться проценты.

С каждым новым месяцем размер тела уменьшается (т.к. банковский процент неизменяем по договору), и оплата процентов по задолженности начисляется на оставшуюся сумму.

Годовой процент (или ставка по кредитам)

Фиксированный коэффициент, который зависит от остатка по долгу. Этот процент банк берет как плату за пользование финансами (кредиты являются одним из основных источников финансирования банковской системы).

В России кредиты на обычные цели (потребительские) облагаются процентной ставкой от 20% до 35%. Ипотеки же рассчитаны на более длительный срок и подразумевают крупную сумму, поэтому процент значительно ниже – от 9% до 15%.

Платежи

Сумма, которую заёмщик выплачивает банку в определенный день каждого месяца может быть либо фиксированной (кроме последнего платежа), либо же изменяющейся. В последнем случае долговая составляющая платежа по кредиту остается постоянной, а уменьшается лишь доля выплат по процентам, т.к. ежемесячно объем долга кредита уменьшается.

Расчет процентов

Теперь стоит перейти к самому интересному – расчету процентов и как формируется ежемесячная плата. Формула для всех банков едина и включает следующие переменные:

ЕП = ОД*ставка*Д/ДГ,

Где:

• ЕП – ежемесячная сумма платежа,
• ОД – долговой остаток,
• Ставка – процент, под который выдается кредит,
• Д – сколько дней заёмщик пользовался кредитными деньгами (дней в месяц)
• ДГ – сколько дней в году.

Для наглядности и понимания рассмотрим пример кредитного расчета. Примем следующие параметры:

• Сумма, взятая в кредит: 125 000 рублей.
• Страховка: 5000 рублей.
• Дополнительные пакет услуг и СМС: 1000 рублей.
• Процент, под который выдается займ: 21,3%.
• Ежемесячная фиксированная плата: 5000 рублей.
• Договор оформлен 1 марта.

Суммарно долг составит: 125 000 + 5000 + 1000 = 131 000 рублей. В первый месяц начинают начисляться проценты на сумму в 131 тысяча рублей.

Ставку в 21,3% можно записать как коэффициент 0,213. Зная, что в марте 31 день найдем долю процентов в ежемесячной оплате, используя формулу, приведенную выше:

131 000*0,213*31/365 = 2369 рублей 84 копейки.

Это значение будет входить в фиксированный платеж размером 5000 рублей, который необходимо будет провести 1 апреля. Данные сведены в таблицу.

Из таблицы видно, что остаток по сумме основного долга уменьшается на сумму, равную телу ежемесячного платежа, т.е. 131000 – 2630,16 = 128 369,85 рублей. Проценты же теперь будут начисляться на меньшую сумму.

Теперь посчитаем проценты на второй месяц (в апреле 30 дней) в первомайском платеже.

128 369,85 *0,213*30/365 = 2247 рублей 35 копеек.

Продленный график платежей сведен в таблицу:

И так каждый месяц сумма платежа будет оставаться неизменной, а тело платежа будет увеличиваться, уменьшая сумму процентного платежа. Таким образом, остаток ускоряет свое уменьшение с каждым месяцем. Переплата ближе к сроку погашения будет уменьшаться, поэтому выгодно под конец кредита быстрее закрыть его, чтобы переплатить меньше.

Отсюда можно сделать вывод, что банку в первую очередь нужна плата по процентам – т.к. это его прибыль. Поэтому первые месяцы основной платеж почти на 50% состоит из процентов. Для банка гораздо выгоднее кредиты с постоянной суммой платежа, а клиенту наоборот выгодно взять изменяющийся платеж (дифференцированный). В случае изменяющегося платежа:

• Все параметры кредита те же.
• Тело платежа постоянно и равно 2800 руб.

Процентная составляющая первой оплаты кредита:

131 000*0,213*31/365 = 2369 рублей 84 копейки.

Второй платеж по апрельскому долгу (1 мая) рассчитывается аналогично:

125830,16*0,213*30/365 = 2202 рублей 89 копеек.

Почему дифференцированный платеж выгоднее для клиента?

Потому что переплата становится меньше. Но банки постоянно предлагают клиентам займы с фиксированным платежом, объясняя это тем, что вам будет удобнее вносить одинаковую сумму каждый месяц. Хотя в этом случае удобство обращается менее выгодными условиями для заемщика.

Но если срок кредита невелик, то разница между фиксированным и изменяющимся платежом будет несущественной. Но если это ипотека на несколько лет (а то и десятков), то тут стоит задуматься об экономии средств.

Вот пример, показывающий разницу двух типов платежей.

Выгода составляет почти 15 тысяч!

Как упростить себе жизнь?

Для расчета кредитов придумано множество онлайн-калькуляторов. Многие онлайн сервисы предлагают несколько банков на выбор. Стоит выбирать тот, в котором наиболее выгодно взять кредит.

Для того, чтобы рассчитать кредит, стоит задать желаемую сумму и на какой срок хотите взять кредит. Используя кредитный калькулятор можно просчитать разные варианты (варьируя суммами и сроком), а также выбирая разные банки.

Выводы

• Прежде чем брать первое попавшееся предложение о кредите, проанализируйте предложения от разных банков и проведите самостоятельный расчет, исходя из желаемой суммы и сроков кредитования.
• Аннуитетный (фиксированный) платеж более выгоден банкам, когда ежемесячно уменьшающийся платеж (дифференцированный) более выгоден клиентам.
• Если есть возможность, стоит вносить большую сумму, нежели сумма платежа – так можно сэкономит, меньше переплачивая.
• Некоторые услуги, входящие в кредит (например, смс-напоминания или страховка) бывают вовсе не нужны, а банки их навязывают. Перепроверьте все лишний раз и откажитесь от лишних и ненужных плат.
• Ознакомьтесь с правилами по штрафам в случае просрочки платежа, ведь они начисляются за каждый просроченный день.
• Внимательно читайте договор, прежде чем его подписать!